IBAN та SWIFT BIC: у чому різниця при міжнародних платежах?

Міжнародні грошові перекази стали невід’ємною частиною повсякденного життя — незалежно від того, чи ви ведете бізнес за кордоном, працюєте дистанційно, чи допомагаєте рідним в іншій країні. Втім, два поширені терміни часто викликають плутанину під час міжнародних транзакцій — це IBAN і мережа SWIFT. Розуміння різниці між ними має вирішальне значення для того, щоб ваші платежі оброблялися точно й безпечно, із правильним використанням банківських та рахункових ідентифікаторів, таких як IBAN і SWIFT/BIC.

IBAN (міжнародний номер банківського рахунку) та мережа SWIFT (Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій) — це ключові елементи міжнародної банківської інфраструктури. Для компаній, що здійснюють операції за кордоном, або фізичних осіб, які надсилають кошти за межі країни, розуміння принципів роботи цих систем допоможе уникнути затримок і помилок під час переказів.

Попри часті порівняння, IBAN і SWIFT/BIC — не конкуренти, а взаємодоповнюючі елементи міжнародних платежів. SWIFT/BIC ідентифікує фінансову установу-одержувача, тоді як IBAN вказує на конкретний рахунок у цій установі. У цій статті ми пояснимо, чим вони відрізняються, як працюють разом і чому правильне заповнення цих реквізитів є запорукою успішного міжнародного переказу.

Що таке IBAN — міжнародний номер банківського рахунку?

IBAN, або міжнародний номер банківського рахунку, — це загальновизнаний формат, який використовується для ідентифікації рахунків при здійсненні транскордонних переказів. Його було розроблено Міжнародною організацією зі стандартизації (ISO) згідно зі стандартом ISO 13616. Систему IBAN вперше запровадили в Європі з метою підвищення точності та ефективності міжнародних платежів. Нині її використовують у понад 70 країнах світу, зокрема в більшості європейських держав, на Близькому Сході, в Північній Африці та окремих країнах Карибського басейну.

Мета IBAN полягає в тому, щоб об’єднати ключові реквізити банківського рахунку в одному уніфікованому форматі, що дозволяє банкам швидко й точно перевіряти платіжну інформацію перед проведенням транзакції. Це знижує ймовірність помилок, затримок та ризик переказу коштів на неправильний рахунок. IBAN може містити до 34 символів і зазвичай складається з таких елементів:

Код країни (2 літери): вказує на країну (наприклад, DE для Німеччини)
Контрольні цифри (2 цифри): використовуються для перевірки правильності IBAN
Код банку: ідентифікує банк-одержувач
Номер рахунку: вказує точний банківський рахунок

Приклад IBAN (Німеччина):
DE89 3704 0044 0532 0130 00
DE – Код країни
89 – Перевірка цифр
37040044 – Код банку
0532013000 – Номер рахунку

Номери IBAN відіграють важливу роль при обробці платежів у євро в межах зони SEPA (Єдиної зони платежів у євро) і також приймаються багатьма банками поза межами Європи. Водночас у таких країнах, як США чи Канада, вони поширені значно менше. Часте питання: «Чи IBAN — це те саме, що SWIFT/BIC?» Відповідь — ні. IBAN точно визначає рахунок одержувача, тоді як SWIFT/BIC ідентифікує саме банк. Для успішного міжнародного переказу зазвичай потрібні обидва ці реквізити.

Що таке SWIFT BIC (банківський ідентифікаційний код)?

SWIFT, що розшифровується як Товариство всесвітньої міжбанківської фінансової телекомунікації (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), — це глобальна мережа обміну повідомленнями, якою користуються фінансові установи для безпечного обміну інформацією у стандартизованому форматі. SWIFT BIC (банківський ідентифікаційний код) — це не спосіб оплати, а стандарт ідентифікації банків у мережі SWIFT.

SWIFT BIC є унікальним ідентифікатором банків у всьому світі, що дозволяє їм розпізнавати один одного та обмінюватися інформацією через державні кордони. Він гарантує, що грошові перекази надходять саме до потрібного банку, навіть якщо кошти проходять через кілька посередницьких установ на своєму шляху.

Структура SWIFT BIC зазвичай містить 8 або 11 символів, поділених на окремі частини:

Код банку (4 літери): ідентифікує фінансову установу (наприклад, CHAS для JPMorgan Chase).
Код країни (2 літери): вказує країну, де розташований банк (наприклад, US для Сполучених Штатів).
Код місцезнаходження (2 символи): Вказує на місто або регіон.
Код відділення (3 символи, необов’язково): За потреби вказує на конкретне відділення.

Приклад банківського ідентифікаційного коду (BIC):
CHASUS33XXX
CHAS – Ідентифікатор банку
US – Країна банку
33 – Розташування (Нью-Йорк)
XXX – представляє головний офіс або філію за умовчанням

Коди SWIFT BIC використовуються більш ніж у 200 країнах, що робить їх незамінними для міжнародних фінансових операцій. Незалежно від того, чи переказуєте ви гроші до Європи, Азії чи інших регіонів, зазвичай необхідно вказати дійсний код SWIFT BIC.

Обговорюючи SWIFT BIC і IBAN, варто зазначити, що кожен із них виконує свою роль. SWIFT BIC ідентифікує фінансову установу-отримувача в мережі SWIFT, а IBAN вказує на конкретний рахунок отримувача. Для більшості міжнародних переказів обидва ідентифікатори потрібні, щоб забезпечити точну та безпечну доставку коштів.

Ключові відмінності між IBAN та SWIFT BIC

Характеристика	IBAN	SWIFT BIC (Ідентифікаційний код банку)
Мета	Визначає конкретний банківський рахунок для оплати	Ідентифікує банк для правильного направлення платежу
Географічне використання	Використовується переважно в Європі та країнах SEPA, а також на Близькому Сході і в деяких регіонах Карибського басейну	Використовується у понад 200 країнах світу
Структура	До 34 буквено-цифрових символів (код країни, контрольні цифри, код банку, номер рахунку)	8 або 11 буквено-цифрових символів (код банку, код країни, код місцезнаходження, код відділення)
Хто їх використовує	Банки, підприємства та фізичні особи, які здійснюють транскордонні платежі, переважно у регіонах SEPA	Банки, фінансові установи та підприємства в усьому світі
Роль у платежі	Направляє кошти на конкретний рахунок у банку	Спрямовує платежі до правильної банківської установи

Хоча IBAN і SWIFT BIC обидва важливі для міжнародних транзакцій, вони виконують різні функції. IBAN використовується для ідентифікації конкретного рахунку в банку одержувача, що гарантує надходження платежу на правильний особистий або корпоративний рахунок. Натомість SWIFT BIC ідентифікує саме фінансову установу, направляючи платіж до потрібного банку.

Ці дві системи працюють у парі і часто обидві потрібні для транскордонних переказів. SWIFT BIC забезпечує надходження платежу до правильного банку, а IBAN — зарахування коштів на потрібний рахунок у цьому банку. Якщо один із кодів відсутній або введений неправильно, це може спричинити затримки або збої в обробці транзакції.

Підсумовуючи, розуміння ролі як IBAN, так і SWIFT BIC є ключовим для забезпечення точності та безперебійності міжнародних платежів, що сприяє успішному проведенню транскордонних транзакцій.

Як IBAN і SWIFT BIC працюють разом у міжнародних платежах

Під час обробки міжнародного платежу зазвичай потрібні і SWIFT BIC, і IBAN, щоб гарантувати точне і беззатримкове виконання транзакції. Ось як вони працюють разом крок за кроком:

Початок операції: Відправник надає своєму банку дані SWIFT, BIC та IBAN одержувача, необхідні для ініціювання переказу.
Роль SWIFT BIC: SWIFT BIC виконує роль унікальної адреси банку, спрямовуючи платіж до правильної фінансової установи. Це можна порівняти з надсиланням листа поштою — мережа SWIFT гарантує, що платіж дійде до потрібного банку, незалежно від його місцезнаходження.
Маршрутизація платежу до банку отримувача: Після того, як платіж надійде до правильного банку, в дію вступає IBAN.
Роль IBAN: IBAN точно вказує на рахунок у цьому банку, куди потрібно зарахувати кошти. Це як вказати точний номер квартири в будинку — SWIFT BIC доставляє платіж до потрібного будинку (банку), а IBAN гарантує, що він потрапить саме в потрібну квартиру (рахунок).

Разом SWIFT BIC та IBAN працюють злагоджено, забезпечуючи безперебійність міжнародних переказів. SWIFT BIC спрямовує платіж до потрібного банку, а IBAN гарантує зарахування коштів на правильний рахунок. Без обох кодів міжнародні платежі можуть затримуватися або не пройти взагалі.

Платежі SEPA: де IBAN відіграє провідну роль

Єдина зона платежів у євро (SEPA) — це ініціатива, створена для спрощення та покращення здійснення платежів у євро по всій Європі. Вона забезпечує швидкі, зручні та економічно вигідні транзакції в країнах-учасниках SEPA, де IBAN відіграє ключову роль. Для проведення платежів у межах SEPA зазвичай достатньо вказати тільки IBAN — SWIFT BIC не потрібен.

Це знижує складність і прискорює процес оплати. Зазвичай перекази в межах SEPA обробляються протягом одного робочого дня, а в деяких регіонах навіть можливі миттєві платежі. Низькі комісії за ці транзакції роблять SEPA вигідним варіантом як для бізнесу, так і для приватних осіб. До зони SEPA входять країни-члени ЄС, кілька країн ЄЕЗ (наприклад, Норвегія та Ісландія), а також Велика Британія після Brexit.

Таке широке охоплення дає змогу підприємствам і приватним особам у цих регіонах користуватися швидкими та недорогими платежами в євро. Для бізнесу та резидентів Європи SEPA пропонує ефективне й економічно вигідне рішення для управління платежами, зменшуючи складнощі та витрати, які зазвичай супроводжують транскордонні транзакції.

Поширені проблеми та помилки при міжнародних грошових переказах

Під час здійснення міжнародних транзакцій часто трапляються поширені помилки, які можуть спричинити затримки, відхилення платежів або зайві комісії. Однією з найпоширеніших є плутанина між IBAN та SWIFT BIC або використання лише одного з них. Адже IBAN точно визначає конкретний рахунок, а SWIFT BIC — правильний банк.

Пропуск будь-якого з цих кодів може призвести до відхилення платежу. Ще одна поширена помилка — неправильне введення символів у IBAN або SWIFT BIC. Одна зайва або неправильна цифра може спричинити надсилання коштів не на той рахунок або в неправильний банк, що викликає суттєві затримки або навіть втрату грошей. Крім того, іноді намагаються використовувати IBAN у регіонах, де він не поширений. Наприклад, у США та Канаді IBAN майже не використовують для внутрішніх платежів, що може викликати непорозуміння.

Зрештою, незнання правильного SWIFT-коду BIC вашого банку також може спричинити проблеми. Якщо вказаний BIC застарілий або невірний, платіж може не дійти до потрібної фінансової установи, що спричинить затримки або додаткові витрати. Усі ці випадки зазвичай призводять до невдалих транзакцій, затримок або зайвих комісій, тому дуже важливо ретельно перевіряти всю платіжну інформацію перед тим, як здійснювати переказ.

IBAN чи SWIFT BIC: який код потрібен для платежу?

Вибір між IBAN та SWIFT BIC залежить від країни отримувача та типу платежу. Для переказів у межах SEPA (Єдина зона платежів у євро) зазвичай достатньо лише IBAN. Ці платежі здійснюються в євро між країнами ЄС, ЄЕЗ та деякими іншими регіонами. Оскільки SEPA створена для спрощення таких переказів, SWIFT BIC у цьому випадку не потрібен.

Для міжнародних переказів, особливо поза зоною SEPA, зазвичай потрібні і IBAN, і SWIFT BIC. IBAN забезпечує точне зарахування коштів на потрібний рахунок, а SWIFT BIC — доставку платежу до правильного банку. Щоб уникнути помилок, радять завжди уточнювати у своєму банку або платіжному провайдері правильні реквізити для вашої транзакції.

Вимоги можуть відрізнятися залежно від країни, банку та типу платежу. Завжди перевіряйте реквізити перед міжнародним переказом, щоб уникнути затримок або помилок.

На завершення

Підсумовуючи, і IBAN, і SWIFT BIC відіграють важливу роль у забезпеченні ефективного та безпечного проведення міжнародних платежів. IBAN точно визначає рахунок отримувача, а SWIFT BIC спрямовує переказ у потрібний банк через мережу SWIFT. Правильне використання обох кодів допомагає уникнути затримок, помилок і зайвих комісій.

Важливо зберігати ці коди в безпеці, щоб уникнути несанкціонованого доступу та забезпечити безперебійне проведення транзакцій. Крім того, використання надійних платформ або фінансових установ для міжнародних платежів має ключове значення для гарантування безпеки й надійності ваших переказів.

Для безперебійного та безпечного проведення транскордонних платежів варто обрати перевірені сервіси, такі як PaySaxas. Вони спрощують міжнародні перекази, гарантуючи швидке й надійне надходження ваших коштів за призначенням через відпрацьовані фінансові мережі.