У світі все змінюється і модернізується. Те, що вчора здавалося зручним і комфортним, сьогодні може викликати невдоволення та незручності. Крім того, пандемія коронавірусу змусила людство змінити свої погляди на глобальні тренди. Інноваційні технології проникають в усі сфери нашого життя, в тому числі й у фінансовий сектор.
Незабаром на зміну всім традиційним банкам прийдуть так звані нові «банки» – необанки. Значна частина людей у світі ніколи не чула про те, що таке необанк, хоча деякі з них, можливо, вже давно користуються онлайн-банкінгом і є його клієнтами. То що ж таке необанк? Чи кинули вони виклик традиційним банкам, до яких ми звикли?
Необанки: просте визначення
Необанк – це фінтех-компанія, яка надає фінансові послуги виключно в цифровому форматі: через мобільний додаток та веб-сайт. Простіше кажучи, це місце, яке існує повністю онлайн, з веб-сайтом і мобільним додатком як єдиними «філіями». Фізичних відділень, як правило, не має. Майже вся взаємодія зі споживачами відбувається дистанційно.
Завдяки передовій технології та мінімізації витрат на інфраструктуру переваги необанків включають низькі або нульові комісії, високі процентні ставки, оперативність і гнучкість обслуговування та підтримки клієнтів. Сподіваємось, що інформація в цьому розділі змогла відповісти на питання, що таке необанк.
Як функціонують необанки?
Необанки надають практично ті самі послуги, що й традиційні банки: рахунки та операції, кредити, управління капіталом, інвестиції, депозити тощо. Крім того, більшість з них використовують сучасні формати: краудфандингові платформи, фінансові роботи-помічники та криптовалюта.
Спектр послуг і сфера діяльності типового необанку в окремих країнах визначається рівнем їх економічного і технологічного розвитку, існуючим правовим регулюванням і зрілістю банківської системи. Оскільки необанки працюють лише онлайн, вони значно скорочують витрати на співробітників, обладнання, офісні приміщення тощо.
Завдяки такому підходу типовий онлайн-банкінг може пропонувати нижчі тарифи на обслуговування, ніж традиційні банки, що робить його дуже привабливим і конкурентоспроможним для багатьох клієнтів. Найчастіше кожен клієнт може створити особистий або бізнес-рахунок для своєї компанії. Це зручно та дозволяє керувати фінансовою частиною віртуально.
Від смартфона до цифрового всесвіту: Як необанки забезпечують легкий доступ
У світі є багато людей, які не мають доступу до традиційних банківських послуг. Наприклад, лише в США у 2022 році таких людей налічувалося близько 7.1 мільйона, що становило 5.4% населення. Необанк може надавати фінансові послуги таким категоріям населення через зручні мобільні та веб-додатки, що полегшує доступ до банківських послуг.
Немає фізичного розташування, немає проблем: нижчі комісії та конкурентоспроможні ціни
Перевагою необанку є мінімізація витрат, що дозволяє підвищити швидкість обслуговування, застосовувати низькі тарифи та використовувати персональний підхід до клієнтів. Більшість таких платформ можуть обслуговувати клієнтів за мінімальну плату або взагалі безкоштовно, оскільки мають інші джерела доходу, наприклад, комісію за обмін валюти. Знайдіть зі списку необанків варіант, який вам найбільше підходить, та реєструйтеся прямо зараз.
Переваги необанків
Тим не менш, необанкінг змінив індустрію. Завдяки цьому типу фінансових установ почав розвиватися мобільний онлайн-банкінг. Також розширився спектр цифрових банківських послуг, а конкуренти почали приділяти більше уваги UX та дизайну своїх додатків, зазначає експерт.
Серед інших переваг необанку також потрібно враховувати його низьку вартість. Продукти віртуальної фінансової установи недорогі та можуть взагалі не вимагати щомісячної плати за обслуговування. Саме це шукають клієнти.
Чому варто відкрити рахунок у необанку
Ось ще кілька переваг необанків:
- Це зручно. Часи, коли ми ходили до банку, щоб переказати гроші або оформити кредит, давно минули. Все це можна зробити зі свого телефону, тож вам навіть не потрібно вставати з дивана, щоб розібратися з фінансами та обрати найбільш ефективну операцію.
- У необанку можна отримати менші кредити за кращими ставками. Невеликі позики для міжнародного бізнесу зазвичай важко знайти, оскільки великі банки зосереджуються на більших позиках і менш зацікавлені у фінансуванні малого бізнесу. Необанкінг змінює цю ситуацію на краще.
- Ви можете пришвидшити свій бізнес. Необанки використовують нові технології для оцінки кредитоспроможності та оптимізації процесів, тому кредити та будь-які складні фінансові операції затверджуються набагато швидше та ефективніше.
- Так етичніше. Якщо ви використовуєте менший необанк, а не традиційний банк, ваші гроші з меншою ймовірністю будуть інвестовані в речі з сумнівною суспільною вигодою (наприклад, велику фармацевтичну, тютюнову компанію чи торгівлю зброєю). Ви завжди можете переконатися в цьому у своєму необанку.
Зворотний бік медалі: Розуміння недоліків необанків
Багато людей очікували, що онлайн-банкінг зробить революцію у фінансових послугах. Але прориву не сталося. Класичні банки зберегли і навіть зміцнили свої позиції, тоді як необанку доводилося постійно винаходити нові бізнес-моделі, щоб отримувати прибуток.
Гнучка політика допомагає необанкам швидко збільшити кількість користувачів, але при цьому підвищується ризик кредитного портфеля. Вимоги до позичальників не такі високі, як у звичайних банків, тому клієнтська база менш надійна. Якщо прострочення і дефолти за кредитами стануть набагато вищими, необанк втратить величезну частку прибутку.
Обмежене обслуговування клієнтів: Чи переважають переваги над недоліками?
У той час як традиційні банки пропонують можливість відвідати місцеві відділення та поспілкуватися з менеджерами, до необанку не можна прийти. У цьому випадку клієнт може розраховувати на допомогу лише через мобільний додаток або телефонний дзвінок. Оператори можуть не підняти слухавку через перевантаженість. У цьому є свої мінуси. Але, найчастіше, фахівці служби підтримки передзвонять, навіть якщо ви не змогли додзвонитися вчасно.
Навігація обмеженнями: менше послуг з обслуговування рахунків та непідтверджена історія
Існує думка, що стандартний необанк надає менше послуг, ніж класична фінансова установа. Це залежить від онлайн-платформи, яку ви обираєте для отримання послуг. Найчастіше такі платформи працюють з бізнес-рахунком, можливістю обслуговувати юридичних осіб. Водночас компанії не пропонують особливої допомоги фізичним особам. Перелік пропозицій невеликий і вузькоспрямований.
Битва банків: Необанки проти традиційних онлайн-банків
Протягом десятиліть банки були єдиним “вікном” для своїх клієнтів, де вони могли отримати різноманітні фінансові продукти та послуги. Однак штучний інтелект, великі дані та роботи-консультанти кидають виклик традиційним банківським установам. Йдеться про появу нових гравців — фінтех-компаній. Такі компанії працюють виключно в цифровому форматі та не мають відділень.
Вони не витрачають так само як, наприклад, традиційні банківські установи, а тому мають нижчі комісії за обслуговування, вигідні відсоткові ставки та мають чудові пропозиції для своїх клієнтів. Якщо порівняти ці два варіанти банківських організацій, то можна знайти багато спільного. Необанк, як і традиційний банк, вже давно запровадив інтернет-банкінг. Ця система дозволяє управляти своїми фінансами практично в режимі реального часу.
Грошова машина: Як необанки отримують прибуток?
Зазвичай необанки отримують значну частину свого прибутку від комісії за обмін, яка надходить до компанії, коли клієнт здійснює покупку за допомогою платежу. Це працює наступним чином: клієнт платить за щось карткою, продавець сплачує платіжній системі Visa комісію за транзакцію, а 1,5% від неї отримує постачальник послуг — необанк.
Ви також можете отримувати прибуток від відсотків за кредитами, обслуговуванням рахунків, платними послугами онлайн-банкінгу, преміальними підписками, інтеграцією сторонніх послуг у ваш мобільний додаток тощо. Крім того, деякі необанки заробляють на комісіях за зняття готівки в банкоматах.
Наведемо приклади: список найкращих необанків
Після ознайомлення з попередньою інформацією вас може зацікавити список фінтех компаній, який дасть вам орієнтир і варіанти для отримання фінансових послуг онлайн. Серед безлічі цікавих і сучасних опцій завжди можна виокремити кілька віртуальних платформ. Тож яку компанію можна вважати найкращим необанком для клієнта? Давайте разом розглянемо популярні віртуальні платформи на сьогодні.
Paysaxas
PaySaxas – молода компанія, метою якої є зробити цифрові платежі більш комфортними для малого та середнього бізнесу. Глибокий досвід та розуміння ринку фінтех дозволяє їм надавати широкий спектр продуктів та послуг, що відповідають потребам клієнтів.
Вони включають мультивалютні цифрові гаманці, віртуальні бізнес-рахунки, міжнародні платіжні рішення та обмін валюти. Багато експертів кажуть, що компанія може стати одним із провідних необанків у майбутньому та на рівні конкурувати з традиційними банками.
Statrys
Statrys – одна з найпопулярніших платіжних систем у Гонконгу. Цей необанк дозволяє клієнтам відкривати рахунок без черг, прихованих комісій, зборів та зайвого клопоту. Statrys пропонує:
- управління рахунком в 11 валютах;
- валютні споти та форварди;
- IBAN у фунтах стерлінгів та євро.
Онлайн-платформа використовує передові технології для шифрування даних, управління різними дозволами на безпеку та конфіденційність, а також запобігання випадковим помилкам. Ви можете побачити Statrys серед популярних прикладів онлайн-банкінгу.
Airwallex
Це ще один приклад необанку. Airwallex — повністю ліцензована і регульована платіжна система. Бізнес-рахунок у платіжній системі Airwallex можуть відкрити як компанії-резиденти ЄС, так і компанії-нерезиденти. Основним аспектом прийняття рішення на користь потенційного клієнта є вид діяльності та організаційно-правова форма компанії.
Компанія змогла розробити та впровадити відмінний формат онлайн-банкінгу, що відзначають клієнти. Варіант співпраці з цією платіжною системою стане хорошою альтернативою традиційним банкам. Ще одним позитивним моментом є те, що картки, випущені Airwallex, є мультивалютними та можуть бути використані для транзакцій у будь-якій валюті, що підтримується Visa, за умови наявності достатнього балансу на мультивалютному рахунку для покриття транзакції.
Chime
Chime набув популярності, пропонуючи користувачам безкоштовні поточні рахунки без комісії за перевищення ліміту. Сьогодні Chime є найбільшим необанком у США. Компанія перейняла передові інструменти та пропозиції традиційного банківського обслуговування. Chime пропонує безкоштовні фінансові послуги через мобільний додаток, щоб зробити банкінг простим, прозорим і зручним для споживачів.
Його можливості включають поточні онлайн-рахунки, відомі як витратні рахунки, ощадні рахунки, прямі депозити для дострокової виплати заробітної плати, а також безкоштовне перевищення ліміту до 200 доларів за допомогою SpotMe. Він також пропонує картку Credit Builder, яка може допомогти користувачам покращити свій кредитний рейтинг.
Varo Bank
Varo Bank — це застрахований FDIC необанк, який надає послуги онлайн або через мобільний додаток і не має жодного фізичного відділення. Varo має обмежену кількість варіантів рахунків, але до поточних опцій можна віднести ощадний рахунок з конкурентоспроможною середньорічною прибутковістю з нульовою комісією або мінімальними залишками.
Current
Current — це необанк для сучасного життя. Це мобільний банк і дебетова картка Visa, яка дозволяє швидше отримувати гроші без затримок, без мінімального балансу та без прихованих комісій. У Current вважають, що їх клієнти повинні витрачати свої важко зароблені гроші на те, що має для них найбільше значення, а не на непотрібні комісії та вимоги. Вони доставляють ваші оплати на два дні швидше, ніж традиційні банківські установи, коли ви налаштовуєте прямий депозит, тому що в житті є багато речей, на які варто зачекати. The Current не вважає, що ваші гроші мають бути однією з них.
Фактор фінтеху: Зв’язок між необанкінгом та фінтехом
Сучасні технології вдосконалюють усі сфери бізнесу, в тому числі й онлайн-банкінг. Знову ж таки, необанк — досить нове поняття у фінтех-індустрії, але воно стрімко набирає популярності. Все більше компаній, пов’язаних з фінансами, інвестують у розвиток таких платформ, а конкуренція стрімко зростає.
Необанки та фінтех-стартапи вже зайняли свою нішу у світовій фінансовій системі, впливаючи на традиційні банки та фінансові установи. Простіше кажучи, фінтех-індустрія складається з декількох секторів, включаючи необанкінг, платежі, страхування, інвестиції та технологія добробуту. Останній охоплює різні інструменти для пенсійного планування, трейдингу, криптовалют, аналітики та інвестування.
Погляд бізнесу: необанкінг для підприємств
Сьогодні бізнес все частіше переходить від традиційних банків до необанкінгу. І тут немає нічого дивного. Будь-який необанк сьогодні — це сучасний підхід до фінансових послуг. Почати можна навіть з того, що всі необхідні інструменти для проведення грошових операцій знаходяться в онлайн-банкінгу. У декілька кліків клієнт може здійснити необхідні транзакції.
Бізнес-кейси для необанків
Кожен популярний необанк сьогодні пропонує як індивідуальний, так і корпоративний рахунок. Причому більшість з них може відкрити рахунок лише для юридичних осіб. Це пов’язано з тим, що такі клієнти є пріоритетними та більш вигідними у фінансовому плані. Крім того, такі структури діють згідно з буквою закону, оскільки їм потрібно звітувати практично про кожен свій крок.
Необанкінг пропонує зручні інтерфейси для бізнес-транзакцій, можливість відкриття та отримання кредитних карток для корпоративних витрат, а також варіанти інвестицій та депозитів. Корпоративні клієнти мають можливість масштабувати свій бізнес і повністю покладатися на віртуальні платформи.
Чи варто переходити до необанку
Новий формат роботи та взаємодії з системами може насторожувати. Те саме можна сказати та про необанкінг. Це новий тренд, який ще не увійшов у масовий вжиток. Завжди можна знайти плюси та мінуси необанкінгу. Давайте разом розглянемо всі сторони типового необанку.
Плюси та мінуси: зважуємо всі варіанти
| Переваги | Недоліки |
| мінімальні витрати на документообіг, вся документація ведеться онлайн; | Якщо на сервері виникла проблема, обробка облікових записів і документів може зупинитися на невизначений період часу, поки проблема не буде вирішена; і поки проблема не буде усунена; |
| обслуговування та управління операціями за рахунком у зручний час, у зручному місці з будь-якого цифрового носія за допомогою інтернет-банкінгу; | недовіра юридичних, фізичних осіб до банків загалом та небанківських установ зокрема; |
| необанки позбавляють клієнта очікування в черзі до каси або за допомогою до спеціаліста; | Питання безпеки завжди залишається відкритим. |
| необанк гарантує швидкий і зручний контроль стану рахунку онлайн, отримання консультацій спеціалістів банку в будь-який зручний час, де б ви не знаходилися; | Необанки регулюються не так, як традиційні банки. Більше того, повернення коштів не завжди гарантовано. |
І на останок: Фінальне рішення — залишатися клієнтом традиційного банку чи переходити в необанкінг?
Рішення завжди залишається за людиною. Сьогодні світ пропонує різні варіанти. Вони зручні та сучасні. Поява необанків підштовхнула традиційні фінансові організації до розвитку та впровадження новітніх технологій. Це вже створює чудову конкуренцію, від якої виграють клієнти.
Якщо поглянути на наведений вище список необанків, то можна побачити, що віртуальні платформи сьогодні пропонують все, що потрібно як фізичним особам, так і підприємцям. Перехід до необанку вимагає не просто заміни реальних відділень традиційних банків онлайн-платформою, а й забезпечення високого рівня довіри клієнтів до таких банків.
Також варто звернути увагу на підвищення фінансової грамотності населення, налагодження безперебійної роботи технологічного обладнання та якісний індивідуальний підхід до кожного клієнта.
Підсумовуючи
Відгуки про необанки підтверджують, що поява такої форми фінансової організації виявилася цілком життєздатною. Відмова від звичайних відділень і перенесення всіх операцій (включаючи відкриття рахунків) в онлайн-банкінг дозволила запропонувати клієнтам надзвичайно вигідні умови та максимально комфортне обслуговування. Багато хто досі не розуміє, що таке необанк?
Простіше кажучи, це віртуальна платформа, яка існує повністю онлайн, з веб-сайтом і мобільним додатком як єдиними відділеннями. Вони становлять серйозну конкуренцію традиційним банкам. Сьогодні існує баланс між використанням онлайн-банкінгу в необанках та його класичними аналогами. Але як тільки необанки стануть зрозумілі всім у світі, будьте певні, вони повністю замінять інші формати фінансових структур.
