Сьогодні банки є центром фінансової системи. Це кредитна установа, яка спеціалізується на накопиченні грошей і розміщенні їх від свого імені з метою отримання прибутку. У свою чергу, банківська система – це сукупність фінансово-кредитних установ, що постійно розвиваються та взаємодіють між собою. Вони виконують банківські операції як повністю, так і частково.
Люди століттями довіряють свої кошти банкам. Ці установи надають безліч послуг, але все залежить від типу структури. Давайте разом з’ясуємо, які види банків існують, їх спеціалізації, а також переваги для клієнтів.
Знайомство з видами банків
Керівництво кожного банку спочатку обирає один або кілька напрямків, за яким він буде рухатися. Це необхідно для того, щоб фінансова установа могла сформувати оптимальну позицію по картках, кредитах, депозитах, та іншим продуктах, правильно визначити цільову аудиторію, проводити маркетингові кампанії, внутрішню тарифну політику і, нарешті, досягти своїх глобальних цілей.
Необхідно знати різні види банків, щоб сформувати своє розуміння та зробити обдуманий вибір, коли вам потрібно буде звернутися до однієї з цих структур. Установи, що надають послуги з заощадження коштів спеціалізуються на оформленні депозиту. Інвестиційні банки співпрацюють з представниками бізнесу, вкладаючи кошти в їх розвиток. Іпотечні організації надають кредити на житло та інші необхідні послуги.
Які існують види банків?
Різноманітність банківських систем зумовлена великою кількістю банків, що працюють у тій чи іншій країні. Загалом банки – це фінансові установи, які здійснюють різні види операцій з грошовими коштами, цінними паперами та надають фінансові послуги суб’єктам господарювання.
Банки сьогодні випускають, зберігають, позичають, проводять обмін грошей та цінних паперів, надають кредити, контролюють рух фінансових ресурсів, обіг грошей і цінних паперів, здійснюють розрахунково-касове обслуговування. У зв’язку з такою різноманітністю банків, їх можна класифікувати за певними критеріями. До найбільш популярних видів банків на сьогодні можна віднести наступні:
- Роздрібні банки;
- Комерційні банки;
- Інвестиційні банки;
- Кредитні спілки;
- Приватні банки;
- Позиково-ощадні асоціації;
- Банки-челенджери;
- Необанки та інші.
Експерти можуть по-різному трактувати види банківських установ. Але розгляньмо попередньо перераховані варіанти більш детально.
Роздрібні банки
Роздрібні банківські послуги, також відомі як споживчі банківські послуги або персональні банківські послуги, – це банківські послуги, які надаються фізичним особам, а не підприємствам. Вони дають змогу фізичним особам безпечно розпоряджатися своїми коштами, отримувати кредити та робити депозити.
Прийом депозитів, надання споживчих кредитів, іпотеки, пенсійні рахунки, розрахунки, кредитні картки – це лише деякі з послуг, які надають роздрібні банки. Роздрібні банки мають у команді фінансових консультантів, які спеціалізуються на управлінні активами, брокерські рахунки, приватне банківське обслуговування та пенсійне планування, на додаток до звичайних роздрібних банківських рахунків та підтримки клієнтів фінансовими представниками в місцевих відділеннях.
Послуги та приклади
Роздрібні банки обслуговують фінансові потреби для щоденних витрат і життєвих подій, таких як покупка житла. Така організація зберігає грошові депозити від своїх клієнтів. Потім установа використовує ці депозити для надання позик іншим клієнтам. Останніми роками такі банки розширюють асортимент своєї продукції, щоб пропонувати ширший спектр послуг своїм клієнтам.
Перелічимо види роздрібних банківських послуг, класифікованих на основі потреб клієнтів:
- Послуги з розрахунків для фізичних осіб або роздрібних платежів. Це купівля товарів і послуг для приватного споживання, таких як орендна плата, комунальні послуги тощо.
- Послуги з інвестування грошових коштів. Вони здійснюються шляхом відкриття депозиту, купівлі боргових цінних паперів банку, купівлі за готівку дорогоцінних металів, розміщення грошових коштів у цінні папери тощо.
- Надання кредитів фізичним особам.
- Обмін валюти. Це обмін готівкової та безготівкової іноземної валюти на національну валюту та навпаки.
- Послуга зі зберігання та перевезення цінностей. Банк надає фізичній особі в оренду сейф для зберігання цінностей або інкасаторський автомобіль для їх перевезення.
- Консалтингові та інформаційні послуги.
Комерційні банки
Комерційний банк – це кредитна організація, яка надає банківські та фінансові послуги фізичним та юридичним особам з метою отримання прибутку. Існують різні типи комерційних банків. Вони можуть бути універсальними (обслуговують різні категорії клієнтів і надають різноманітні послуги) або спеціалізованими на певних послугах чи категоріях клієнтів.
Послуги та приклади
Більшість комерційних банків пропонують своїм клієнтам розрахунково-касове обслуговування, кредитування (споживче, іпотечне, кредитування підприємницької діяльності та інші), депозити, банківські картки, валютні операції (обмін валют і валютний контроль) та спеціалізовані послуги для юридичних осіб, такі як лізинг та еквайринг. Такі установи, незалежно від типу комерційного банку, також часто пропонують інвестиційні послуги, такі як брокерські послуги та операції з цінними паперами.
Інвестиційні банки
Інвестиційний банк – це банк, який займається інвестиційними проєктами для великих клієнтів. Вони шукають інвестиційні угоди для того, щоб виступити посередником і отримати за це комісію.
Тому ці установи не зацікавлені в розміщенні депозитів чи наданні кредитів, а, наприклад, допоможуть компанії випустити акції та облігації та вигідно їх продати. Простіше кажучи, інвестиційні банки – це посередники, які допомагають корпоративним клієнтам укладати великі угоди та реалізовувати великі проєкти.
Послуги та приклади
До основних послуг інвестиційних банків належать:
- фінансове консультування та управління реальними (сировина, нерухомість) і портфельними (цінні папери) активами впливових інвесторів;
- залучення фінансування – допомога в отриманні кредитів або синдикованих кредитів (кредитів від кількох кредиторів);
- консультування щодо угод зі злиття та поглинання (M&A), залучення фінансування для цих угод;
- брокерські та дилерські послуги, наприклад, здійснення операцій на фінансових ринках від імені клієнта;
- управління ризиками через хеджування, наприклад, відкриття угод на одному ринку для компенсації ризиків на іншому;
- фінансове оздоровлення підприємства тощо..
Кредитні спілки
Банки та кредитні спілки – це фінансові організації, які надають схожі послуги. Клієнти можуть відкривати ощадні та поточні рахунки, брати кредити на автомобілі та нерухомість. Однак між фінансовими організаціями є відмінності.
Банк – це окрема установа, метою якої є отримання прибутку для акціонерів. Кредитна спілка приймає в члени клієнтів, які разом володіють організацією.
Послуги та приклади
Такі організації максимально спрощують їх роботу. До переваг можна віднести:
- Можливість отримати кошти без втрати часу. Кредит надається максимально швидко. Часто заявку можна відправити віртуально.
- Відсутність поручителів. Для отримання позикових коштів не потрібні поручителі, застава або пакет довідок.
- Особливості управління. Кожен член організації має право брати участь у роботі товариства. Це не залежить від терміну перебування серед членів товариства, а також від розміру вже зроблених внесків.
- Можливість списання штрафних санкцій, якщо це погоджено із засновниками.
Приватні банки
Приватні банки належать конкретним акціонерам, а не державі. Вони з’явилися не так давно. Як правило, головною метою такої установи є отримання прибутку. Як правило, типовий приватний банк є універсальним, обслуговує як юридичних, так і фізичних осіб.
Послуги та приклади
Приватні банки можуть надавати майже всі види послуг, як і класичні установи. Все залежить від керівництва, його стратегії та бачення бізнес-операцій. Ключова послуга, яку надають банки, – це допомога клієнтам з їх грошима.
Людям потрібні різні речі: зберігати гроші віртуально, а не у фізичній формі, переказувати гроші з одного поточного рахунку на інший, сплачувати комунальні платежі або купувати житло тощо. Сьогодні для цього не обов’язково мати фізичні банкноти.
Позиково-ощадні асоціації
Позиково-ощадна асоціація – у США – це установа на національному рівні або на рівні штату, яка приймає ощадні вклади та інвестує більшу частину коштів в іпотечні кредити. В останні роки позиково-ощадні асоціації становлять серйозну конкуренцію комерційним та ощадним банкам у залученні заощаджень населення.
Це досягається шляхом нарахування високих відсоткових ставок, а також в результаті бажання населення вирішити свої житлові проблеми за допомогою цих установ. Наразі кількість членів асоціації нараховується десятками мільйонів.
Послуги та приклади
Основним видом їхньої діяльності є надання іпотечних кредитів на будівництво житла в міській та сільській місцевості. Активні операції в основному складаються з іпотечних кредитів та позик, на які припадає 90%, а також інвестицій в цінні папери (центральних та місцевих органів влади). Асоціації здійснюють як активну, так і пасивну діяльність.
Перша полягає у наданні цільових кредитів на придбання нерухомості, а також на купівлю акцій. Умови кредитування в більшості випадків передбачають використання плаваючих відсоткових ставок. Суть пасивних операцій полягає в залученні заощаджень фізичних осіб і розміщенні їх на різних видах рахунків. Вкладники одночасно є акціонерами асоціації з правом голосу.
Банки-челенджери
Новий тип банку не лише змінив свідомість споживачів, але й змусив банки-челленджери потіснитися, оскільки користувачі почали активно переходити до нових установ, що працюють лише з мобільними пристроями. Вони надають майже такий самий спектр послуг, але за нижчою ціною.
У Великобританії такі банківські платформи називають банками-челенджерами, тобто тими, що готові кинути виклик системі. Якщо вам потрібно отримати картку на руки – це не проблема. Такі організації завжди раді допомогти в цьому. На додаток, у кожного клієнта є можливість відкрити віртуальну картку в таких банках.
Послуги та приклади
Існує певний ключовий функціонал, який повинен мати кожен цифровий банк. Він формується на основі вимог ринку та системи регулювання кожної країни. Давайте розглянемо основні послуги.
- KYC (Знай свого клієнта). Найважливіший етап реєстрації нового користувача. Він має допомогти банку дистанційно перевірити особу людини та її документи, що посвідчують особу. Іноді банки вимагають додаткових перевірок: проживання в країні або наявність імені в списках виборців.
- Платежі. Після реєстрації користувачі отримують пластикову картку і можуть нею користуватися. Залежно від ліцензії, фінансові установи можуть випускати лише дебетові картки (ліцензія на передплачені електронні гроші) або дебетові та кредитні картки (повна банківська ліцензія). Існує кілька основних типів платежів: грошові перекази в межах одного банку, грошові перекази в межах однієї країни, міжнародні перекази, регулярні платежі, які здійснюються автоматично з певною періодичністю. У Великій Британії існує система Direct Debits. Це система, яка дозволяє стороннім сервісам регулярно знімати гроші з картки клієнта.
- Служба підтримки клієнтів. Оскільки digital-only банки не мають відділень, куди можна було б звернутися, висуваються високі вимоги до ефективності роботи відділу підтримки. Тиск йде з двох сторін — реальних користувачів та регуляторних органів. Усі банки мають певну політику, стандарти реагування та швидкості вирішення тієї чи іншої проблеми
Необанки
Цифрові банки — це новий винахід, якому суспільство ще не надто довіряє. Необанки — це фінтех-компанії, які пропонують стандартні банківські послуги в повністю цифровому форматі. На відміну від звичайних банків, електронні платформи не мають фізичних відділень і можуть працювати без банківської ліцензії. Вони ведуть рахунки від вашого імені, переказують гроші між рахунками та дозволяють користувачам вносити або знімати готівку за потреби.
Ці установи роблять акцент на сучасних технологіях, які дозволяють їм обробляти великі обсяги даних і надавати послуги масам завдяки своїй доступності. Крім того, лише деякі з цих цифрових банків займаються наданням кредитів, що дозволяє їм зменшити витрати на формування резервів і значно знизити ризики.
Послуги та приклади
Необанки сьогодні пропонують:
- Високі процентні ставки за депозитом у цифровому банку. Оскільки необанки не мають відділень і менше співробітників, вони можуть запропонувати більш вигідні процентні ставки за депозитами;
- Спрощений спосіб отримання кредитів. Процес отримання кредитів у небанківських установах зручний і швидкий, оскільки вони використовують сучасні технології для оцінки кредитного ризику клієнта;
- Низькі тарифи. Часто необанки не стягують комісій за обслуговування карток та перекази коштів; і
- Нові рішення фінансової аналітики. На додаток до звичайних банківських послуг необанки надають послуги з автоматичного аналізу руху коштів на рахунках і разом з цим пропонують своїм користувачам персоналізовані фінансові рішення.
Як обрати правильний вид банку?
Договір з банком – це союз на довгі роки і, як правило, із зобов’язаннями, які неодмінно доведеться виконувати. Тому вибір банку – це майже як вибір супутника життя. Але якщо стосунки з партнерами зазвичай будуються на коханні, то з банками доводиться робити це на основі розрахунку.
Перед тим, як обрати банк, важливо визначитися, чого ви очікуєте від такої установи. Надійність, прибутковість, доступність кредитів, якість послуг – пріоритети та комбінації цих характеристик залежать від ваших потреб. Ось кілька порад про те, що варто зробити перед тим, як відкрити банківський рахунок:
- Порівняйте пропозиції. Вивчіть пропозиції кількох банків, оцініть вартість послуг, доступність кредитів, дохід за депозитами та якість обслуговування.
- Перевірте ліцензію. Обов’язково перевірте, чи дійсно ви маєте справу з банком, особливо якщо це фінансова організація з незнайомою вам назвою.
- Дізнайтеся про наявність. Вибираючи банк, слід уважно вивчити розташування відділень, банкоматів, можливості онлайн-банкінгу та співвіднести це зі своїми потребами.
- Оцініть надійність. Мабуть, найважливіше, чого ми очікуємо від банку – це надійність. Однак перевірити, чи відповідає банк цьому критерію, нелегко.
- Не забувайте про якість обслуговування. Спробуйте оцінити якість обслуговування. Почитайте відгуки в інтернеті, поцікавтеся у знайомих, які користуються послугами банку, чи задоволені вони обслуговуванням. Уважно вивчіть сайт банку.
Вибір банку завжди залишається за вами, вашою потребою та побажанням. Пам’ятайте, що не варто поспішати та погоджуватися на першу-ліпшу організацію. Ознайомтеся з пропозиціями банку та послугами, які він надає. Також варто пошукати відгуки клієнтів про ту чи іншу банківську організацію. Заощаджуйте час і нерви, перш ніж зробити остаточний вибір.
Ключові фактори
Сьогодні існує багато видів банків. Це грає на руку клієнтам, але водночас ускладнює вибір. Тільки ви самі знаєте, навіщо віддаєте свої кошти банку. Банківські установи готові вам допомогти та надати якісні послуги.
Коли ви визначилися з типом банку, ознайомтеся з його кредитною історією. Це допоможе вам дізнатися більше про надійність установи. Не звертайтеся до першого-ліпшого банку.
Майбутні тенденції в банківській сфері
Багатьох потенційних клієнтів сьогодні хвилює не тільки питання про те, які бувають види банків? Є величезний інтерес до модернізації банківської системи, їхніх послуг, інновацій, які полегшують життя людей у фінансовій галузі. У такому випадку давайте подивимось на найпопулярніші тенденції, які чекають на нас у цьому напрямку.
- Більшість банків інвестують у розробку чат-ботів і голосових помічників для взаємодії з клієнтами, роблячи ставку на технології штучного інтелекту. Сьогодні завдяки таким інструментам можна навіть отримати кредит. Це доступно, просто і полегшує життя банківським організаціям.
- Популярність цифрових валют сьогодні вселяє впевненість у тому, що більшість банків незабаром почнуть взаємодіяти з Bitcoin та USDT. Вам більше не доведеться відкривати рахунки на сторонних ресурсах, щоб обміняти свої кошти. Все це можна буде зробити в одному місці: відкрити банківський рахунок, отримати кредит або іпотеку, а також конвертувати гроші з фіатної валюти в криптовалюту.
- Банки прагнуть зрозуміти потреби своїх клієнтів і передбачити їх. Вони озброєні персоналізацією та динамічним контентом, впровадженням модулів маркетингу в реальному часі та чат-ботів у різних видах банкінгу.
- У банківській системі відбулася революція в клієнтському секторі. Основна увага зосереджена на віддалених каналах: веб-сайті, мобільному банкінгу та всіх процесах, які з ними пов’язані. Зараз банки тестують наскрізний процес під назвою Customer Journey Map (CJM). Фахівці аналізують все: від моменту пошуку клієнтом інформації про продукти банку до воронки заповнення анкети. Формується індивідуальний цифровий портрет користувача.
Банки нарешті стають цифровими. На думку експертів і самих банкірів, зрештою, незалежно від типу банківської системи, світ прийде до банків без відділень, без співробітників, без коштів і клієнтів. Давайте разом з PaySaxas слідкувати за розвитком цієї індустрії.
